Tid är pengar – spara till barn
Det sägs att tid är pengar. Så är det i alla fall med ränta-på-ränta effekten. Personer med lägre inkomster kan bli förmögna med små summor. Finland skulle kunna avskaffa inkomstskatten under en generation och man kan skaffa en extra genomsnittlig pension till en nyfödd för bara fem tusen euro.
Ränta-på-ränta matematik
Det här är inte åsikter utan ren matematik. Den genomsnittliga årliga realavkastningen på aktiemarknaden i USA har varit cirka sju procent under de senaste 220 åren (se nedan). Perioden inkluderar allt från mänsklighetens mörkaste stunder till dess mest radienta framgångar. Alltså saker som kan förväntas även i framtiden.
Engångsinvestering
När du investerar 4 328 euro vid barnets födelse, växer detta med en genomsnittlig sju procents realavkastning till en halv miljon euro tills pensionering.
Strängt taget innebär räkneexemplet, att hälften av människorna vid pensionsåldern har mer köpkraft än vad en halv miljon euro har idag, medan den andra hälften har mindre. Om den långsiktiga avkastningen på aktiemarknaden har en standardavvikelse på 15 procent, kommer två tredjedelar att ha en extra pensionskassa inom intervallet 425 000–575 000 euro och 95 procent kommer att ha en kassa inom intervallet på 350 000–650 000 euro.
Eftersom vi i exemplet använder oss av realavkastning, betyder det att vid pensionsåldern kommer köpkraften att motsvara det som en halv miljon euro är värd idag. Nominell avkastningsprocent (som inkluderar inflation) och nominell pensionskassa är sedan något annat. Till exempel tio procent och motsvarande 3,4 miljoner.
Månadssparande
Om engångsinvesteringen i exemplet känns för stor, investera då en mindre summa. Allternativt kan man också nå en halv miljon genom att spara 23 euro i månaden till barnets pensionsålder. Du kan spara och investera summor som passar just din plånbok. Allt är ändå hemmåt. Med besked.
Kostnader
Om de årliga kostnaderna i exemplet ovan uppgår till två procent, kommer resultatet av en engångsinvestering på 4 328 euro endast att vara 132 000 euro. Eller med sjuttio års månatliga investeringar på 23 euro bara 177 000 euro. I stället för en halv miljon. Ja. Kostnader äter upp din avkastning.
Pengar är inte allt
Pengar är naturligtvis inte allt och garanterar inte lycka. Men om du aldrig funderar över pengar, funderar du snart på ingenting annat.
Syftet med sådana prutthurttiga peppskrifter är inte att alla skall bli miljonärer, utan att väcka till insikt om att även små strömmar till sisit blir en stor flod. Föräldrar kan förbättra den ekonomiska säkerheten för sina barn, unga kan bli oberoende av sina föräldrar tidigare och äldre kan ordna en bättre pension för sig själva.
Ränta-på-ränta effekten diskriminerar inte mindre summor till förmån för större: alla får samma relativa avkastning med motsvarande ansträngning. Välståndstillväxten är proportionellt lika betydande.
Börja, investera i aktier direkt eller ännu effektivare i kostnadseffektiva indexfonder, minimera kostnader och var uthållig. Det är bokstavligen allt du behöver veta för att nå de mål som beräkningsexemplet visar. För din egen eller någon annans skull.
Det enklaste och mest effektiva sättet att spara till ditt barn är så här:
- 1
Öppna ett konto/fondinvestering i ditt barns namn. Även om vem som helst (inklusive föräldrar och släktingar) kan donera upp till 4 999 euro per tre år, är det bättre att spara direkt i barnets namn så att man undviker eventuell gåvoskatt när pengarna i framtiden överförs till barnets namn (Vårdnadshavare förvaltar tillsammans en minderårigs tillgångar tills barnet blir myndigt).
- 2
Minimera de årliga totalkostnaderna. Kostnader äter upp avkastning. Indexfondernas logik är brutal. Genom att betala mindre får du mer.
- 3
Hitta den mest kostnadseffektiva aktieindexfonden med tillväxtandelar. Aktieinvesteringar ger över tid överlägset bäst avkastning. Om du investerar mindre summor än trehundra euro, välj då en vanlig fond (som du tecknar genom banköverföringar) snarare än en ETF, eftersom Nordnet debiterar 2,5 euro för sparande till en ETF inom ramen för ett månadssparavtal. Nordnet har fortfarande vanliga och helt kostnadsfria fonder för Finland, Sverige och Norge, men du hittar också andra ute i världen via Nordnet. Investera endast en mindre andel i Finland, och diversifiera globalt. I en fond med tillväxtandelar återinvesteras fondens intäkter från utdelningar, räntor och andra inkomster direkt i fondens aktier (i stället för att betalas ut till dig). På så sätt undviker du att beskattas för utdelningar och ränta-på-ränta effekten får härja fritt. Om du sparar månadsvis, ställ in en automatisk banköverföring på din lönedag, så säkerställer du att aktiviteten fortsätter.
- 4
Var långsiktig och uppfostra till långsiktighet. Det enda som står i vägen för dig och en säker förmögenhet är bristen i långsiktighet, till exempel när börskurserna halveras. Då får du ju två till priset av en. Exemplen fungerar bara om du är konsekvent och långsiktig.